Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 153-154

Таблица 6

Динамика предпочтительных видов использования денежных средств за период 2000-2011 гг., в %

Вид финансовой активности Предпочтения использования денежных средств мар.00 фев.01 мар.02 май.03 мар.04 май 05 май 06 май 07 июн.08 мар.09 мар.10 мар.11
Потребление Потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.) 40,5 35,9 35,1 40.8 31,2 29,7 31,1 27,2 31,7 28,3 29,5 29,7
Постараюсь добавить средств (напри­мер. взять в долг) и приобрести участок земли, дачный домик, автомобиль и т.д. 9,3 11,6 12,1 12,5 11,7 12,8 12,3 11,9 13,1 9,9 10,9 13,0
Потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку 9,3 4.7 3,9 3,0 5,5 6,3 7,4 8,2 7,3 5,6 7,1 7,0
Потрачу на образование и развитие детей 16,9 21,5 223 17,2 17,7 19,2 21,6 23,7 19,3 17,7 16,9 153
Сбережение Отложу надолго, чтобы накопить на более дорогостоящие приобретения (дом. квартиру, дорогой автомобиль и т.п.) 13,4 7,9 п,з 12,7 11.4 13,5 11,5 15,7 11,2 11,6 11,0 123
Куплю драгоценности, золото, ювелир­ные изделия 2,0 1,2 1,0 1.1 2,1 1,0 0,6 1,4 2,9 2,7 2,4 1,5
Страхование Отложу «про запас» (на непредвиден­ный случай, особые события, «черный день» и т.п.)   28,9 17,4 27,8 28,0 28,6 26,6 25,7 26,0 30,3 30,6 30,6
Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников 15,8 19,2 12,5 17,8 16.9 15,9 16,9 16,7 15,6 16,0 15,2 12,6
Приобрету страховой полис («страхов­ку») для себя или близких, потрачу на дополнительное пенсионное обеспече­ние (через пенсионный фонд)   1,3 1,0 1,3 1,8 1,2 1,5 1,1 0,9 0,7 0,5 0,7
Заемно-

долговое

повеление

Верну ранее взятые долги   8.8 6,2 7,5 6,4 9,8 11,9 10,3 11,6 16,3 11,6 103
Инвестированне Вложу в собственное дело, предприятие 5,5 6,6 7,1 5,4 7,5 6,6 5,5 6,9 8,2 6,6 6,3 6,2
Потрачу на переквалификацию, приоб­ретение новой специальности 1,9 2,2 3 2 2,9 1,9 2,0 2,0 23 2,9 2,1 3,2 1,9
Положу в банк под процент, куплю акции или другие ценные бумаги рос­сийских компаний, куплю государ­ственные ценные бумаги (облигации и

т.п.)

6,2 6,0 4.9 6,2 8,8 6,6 6,3 9,7 14,6 11,3 14,9 11,7

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 151-182

Таблица 1

Реальная годовая доходность/убыток от размещения средств в различные драгоценные металлы (с учетом издержек НДС) и инфляции (%)[1]

Драгоценный
металл
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Среднее
Золото -17,23 -30,34 0,52 -20,68 1,71 -13,5 17,48 15,05 -7,3
Серебро -9,75 -24,66 10,57 -3,51 -12,57 -40,57 40,82 58,17 -2,17
Платина -4,43 -28,35 -8,01 -22,29 -3,56 -49,6 46,53 8,6 -11,44
Палладий -48,74 -32,91 12,77 -13,43 -23,51 -59,61 93,69 73,34 -12,36

Таблица 2

 

Реальная годовая доходность/убыток от размещений средств в ОМС (%)

Драгоценный
металл
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Среднее
Золото -1,18 -15,7 20,57 -4,78 22,16 4,46 22,28 21,29 7,7
Серебро 8,65 -9 32,43 15,48 5,1 -27,48 51,7 72,87 14,82
Платина 14,94 -13,34 10,51 -6,68 15,94 -38,13 58,67 12,42 3,48
Палладий -37,35 -18,73 35,03 3,77 -7,59 -50,02 116,19 91,37 3,95

Таблица 3

Годовая динамика значений фондовых индексов (%)

  2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Среднее
за
период
РТС 62,44 3,67 95,92 51,1 28,26 -72,83 130,45 22,54 22
ММВБ 61,08 6,44 84,54 55,48 20,16 -66,36 120,97 23,18 24,15
IFX-Cbonds 22,88 13,05 11,25 8,2 7,06 -7,03 28,81 11,69 11,53
Cbonds-Muni 11,82 13,82 6,86 6,54 -13,28 35,73 14,38 10,02

Таблица 4

Доля фондов, обеспечивших инвесторов доходностью, равной или превышающей динамику соответствующего индекса за аналогичный период (%)

Фонды 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
ПИФы акций 21,05 61,54 7,14 23,66 5,15 44,23 54,93 68,3
ПИФы облигаций 33,33 42,31 47,22 48,21 47,69 19,05 21,67 20
ОФБУ 0 7,14 7,48 70 7,87 25,33

 

 

 

Таблица 5

Экономические показатели Российской Федерации

Показатели 2006 2007 2008 2009 2010
Номинальный ВВП, млрд руб. 26 917,2 33 247,5 41 276,8 38 786,4 44 939,2
Прирост реального ВВП, % 7,7 8,5 5,2 -7,8 4,0
Население, млн человек 142,8 142,2 142,0 141,9 142,9
Инфляция, ИПЦ, % (декабрь в % к декабрю предыдущего года) 9,0 11,9 13,3 8,8 8,8
Уровень безработицы, % 7,2 6,1 6,3 8,4 7,2
Обменный курс руб./долл. США

на конец года

26,33 24,55 29,38 30,24 30,47
Кредиты и прочие размещенные средства,            предоставленные физическим лицам            и нефинансовым        организациям, млрд. руб. 8 030,.5 12 287,1 16 526,9 16 115,5 18 147,7
Кредиты физическим лицам в % к ВВП 7,0 9,0 9,7 9,2 8,2
Кредиты физическим лицам, в % к денежным доходам населения 10,9 13,9 15,7 12,6 10,9
Вклады  физических  лиц,  млрд. руб. 3809,7 5159,2 5907,0 7 485,0 9 818,04
Средства,      привлеченные      от организаций, млрд. руб. 4790,3 7053,1 8774,6 9 557,2 11 126,9

[1] Источники: www.cbonds.info.ru, www.mixes.ru, www.rts.ru

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 143-144

При росте общего доверия к банковским учреждениям, во-первых, выделяется лояльность наименее обеспеченных слоев и, во-вторых, проявляется эффект страхования вкладов физических лиц. Всеми слоями населения Сбербанк рассматривается как самый надежный банк в стране. Доля домохозяйств, предпринявших какие-либо меры для сохранения сбережений во время финансового кризиса, невелика — 14% от семей, имеющих сбережения. Наиболее популярной мерой оказалась стратегия совершения дорогостоящих покупок за счет сбережений, а самой редко встречающейся — открытие депозитной банковской ячейки для хранения денег.

Проведенный в работе качественный и количественный анализ деятельности финансово-кредитных институтов и финансовых инструментов, которые они создают, позволил определить социальную компоненту механизма трансформации сбережений населения в инвестиции.

Благодаря функционированию финансово-кредитных институтов разрозненные сбережения населения превращаются в важнейший источник инвестиций, обеспечивающих рост и развитие экономики, и повышение на этой основе благосостояния населения. Деятельность компаний по страхованию жизни и пенсионных фондов через создание особой, отличной от государственной, системы социального обеспечения и социальной защищенности граждан, обеспечивает повышение уровня социализации рыночных отношений. Отношения доверия, которые возникают между населением и финансово-кредитными институтами, способствуют формированию «социального капитала».

Существенными факторами, противодействующими развитию методов и инструментов трансформации сбережений населения в инвестиции в России, являются слабая информированность инвесторов о моделях трансформации сбережений населения в инвестиции и их инструментах, низкая инвестиционная культура населения и отсутствие традиций. Как показывают исследования, в стране все еще возникают «финансовые пирамиды», активно привлекающие сбережения населения и вызывающие его заинтересованность обещаниями высокой доходности. Последними подобными структурами стали махинации на рынке недвижимости, приведшие к потере средств обманутыми дольщиками.

Исследование моделей трансформации сбережений населения в инвестиции показало, что значительная часть сбережений домашних хозяйств концентрируется на финансовом рынке и финансовые инвестиции преобладают над реальными. Это порождает определенные противоречия, обусловленные большой концентрацией сбережений населения на вторичных рынках, лишь опосредовано влияющих на процесс реального капиталообразования. Кроме того, финансовая глобализация и развитие информационных технологий, повышая инвестиционную активность населения, одновременно создает возможность для оттока части сбережений из внутреннего хозяйственного оборота в результате приобретения финансовых активов зарубежных компаний. Дополнительные риски создает и спекулятивный механизм, свойственный финансовому рынку.

Разрешение этих противоречий достигается за счет приспособления механизма к новым условиям путем развития новых форм и инструментов трансформации сбережений населения в инвестиции.

 

 

 

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 141-142

Механизм трансформации сбережений населения в инвестиции предполагает, что сбереженные денежные средства:

  • должны быть отчуждены от собственника на условиях возвратности, срочности, платности;
  • переданы на тех же условиях хозяйствующим субъектам, которые способны их эффективно использовать;
  • принять иную, отличную от денег, форму. Это достигается благодаря функционированию финансового рынка и деятельности финансово-кредитных институтов.

В процессе анализа инвестиционного поля и механизма трансформации сбережений населения в инвестиции были изучены следующие ключевые моменты. Прежде всего, дана характеристика ключевым сегментам механизма трансформации сбережений населения в инвестиции.

Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что на протяжении 2008-2011 гг. ряд острейших проблем финансового рынка, особенно в сфере краткосрочной ликвидности, удалось решить, однако кризис на банковском рынке продолжается и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России в ближайшие годы. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы.

В 2010-2011 гг. российский финансовый рынок продолжил восстановление. Биржевые данные свидетельствуют, что на российском фондовом рынке  сегодня существуют разнообразные инструменты, привлекательные для инвестиций. Это акции, облигации и срочные контракты.

Цены акций большинства эмитентов пока не восстановились до докризисного уровня. В 2010 г. объемы привлечения средств в международные фонды акций, чья активность сильно влияет на динамику российских фондовых индексов лишь в конце года вышли на докризисный уровень

Российские предприятия испытывают спад инвестиций не только в материальные, но и в неосязаемые активы предприятия. Спад инвестиций приводит к снижению финансовых результатов деятельности предприятий, а также к технической и технологической деградации.

Доля инвестиций в основной капитал в России составляет 20% от объема ВВП (в Китае в 2010 г. этот показатель достиг почти 50%). При этом в 2010 г. чистый отток капитала из страны составил 38 млрд долл., а за 2011 г. — 80 млрд долл.

В целом же, можно констатировать, что инвестиции в РФ находятся на недопустимо низком уровне, несмотря на наметившийся их незначительный рост в последнее время. И высокие цены на нефть уже больше не помогают.

Российские паевые инвестиционные фонды, занявшие в предкризисный период существенное место в структуре институциональных инвесторов, оказались наиболее уязвимыми к шокам на фондовом рынке.

Кризисные явления в экономике серьезно подорвали доверие пайщиков к инвестированию средств в паевые фонды. Дальнейшее развитие этих институтов в существенной степени связано с восстановлением российского фондового рынка и мерами регулятора по снижению (ограничению) рисков.

Динамика официальных показателей доходов населения свидетельствует о стабилизации и некотором оживлении ситуации в начале 2010 года по сравнению с острым кризисным периодом 2008 — начала 2009 года. Однако положительная тенденция оказалась неустойчивой, и в конце 2010 года рост показателей доходов замедлился, сменившись некоторым спадом в начале 2011 года.

Наиболее популярной формой хранения сбережений как по надежности, так и по выгодности и целесообразности в кризисный период является приобретение недвижимости. Далее следуют рублевые счета. Хранение денег в валюте, как и другие формы сбережений идут со значительным отрывом.

Можно выделить лишь две стратегии, к которым обращалось население в период кризиса — покупка дорогостоящих товаров за счет сбережений и извлечение сбережений с банковских счетов. И ту, и другую стратегию в большей степени реализуют более обеспеченные домохозяйства. Наибольшую финансовую мобильность, таким образом, проявляют наиболее обеспеченные группы населения.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 139-140

Несмотря на большую активность банка на рынке, количество филиалов банка невелико, что привело к снижению доли депозитов в фондировании банка в период кризиса.

На основании изученных принципов трансформации сбережений населения в инвестиции предложено развивать линейку продуктов банка для частных вкладчиков, увеличивать число региональных филиалов, модернизировать банковскую информационную систему с целью повышения информационной доступности.

Для повышения эффективности такого распространенного метода привлечения сбережений, как доверительное управление, важно решить проблему защищенности средств инвесторов от различных категорий рисков, связанных с деятельностью на фондовом рынке. Минимизировать риски можно путем усовершенствования общепринятой методики покупки/продажи ценных бумаг при проведении операций по доверительному управлению и введением в российскую практику многоуровневой системы принятия и контроля инвестиционных решений, успешно используемой в промышленно-развитых странах.

В настоящее время УК Райфайзен капитал является крупнейшим менеджером открытых секторных фондов в России. Учитывая, что секторные фонды инвестируют премущественно во второй эшелон, при управлении компанией рекомендуется повышенное внимание уделять ликвидности.

 

 

 

 

 

Заключение

В системе общественного воспроизводства инвестиции означают отказ от сегодняшнего потребления с целью увеличения выпуска в будущем. Они образуются за счет части национального дохода, не использованного на конечное потребление и направляемого на развитие и рост производства. В процессе эволюции рыночной экономики сформировалась сложная система инвестирования, изменилась структура инвестиций.

Одним из субъектов современной рыночной экономики являются домашние хозяйства. Домашние хозяйства, осуществляя сбережения, принимают решение о способах их использования с учетом собственных предпочтений и тех возможностей, которые предоставляет им общество. Современная рыночная экономика позволяет домашним хозяйствам наилучшим образом реализовывать всю совокупность мотивов и целей сбережений через вовлечение их в инвестиционный процесс. Это происходит в процессе трансформации их в инвестиции. Экономическая сущность сбережений населения проявляется в том, что денежные доходы в качестве сбережений находятся в поиске наиболее выгодных форм сохранения и приращения, что достигается в процессе превращения их в инвестиции.

Накапливаемая населением часть доходов направляется либо на приобретение материальных благ, либо на покупку ценных бумаг, осуществление вкладов и др. Именно эти сбережения предназначены для инвестиций.

Экономическая сущность сбережений населения предполагает вовлечение их в хозяйственный оборот, но не означает их автоматическую трансформацию в инвестиции. Предпочтение ликвидности обусловливает возможность формирования сбережений в неорганизованных формах в виде накопления наличности. Такие сбережения исключаются из инвестиционного процесса и оказывают негативное влияние на экономический рост. Они ведут к одновременному сокращению потребления как стимула для осуществления инвестиций, так и к сокращению инвестиционных ресурсов общества.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 137-138

Наличие ИТ-стратегии является абсолютным ключевым условием успешного существования и развития ЗАО «Райффайзенбанк» на рынке трансформации сбережений населения в инвестиции. Для реализации этого условия необходимо:

  • осуществить смену основных учетных блоков АБС, интегрировать имеющиеся программные комплексы и перейти к формированию единого информационного пространства;
  • для эффективного управления, взаимодействия подразделений, сокращение затрат на ИТ-оборудование и содержание ИТ-систем должен быть решен вопрос о централизации, стандартизации информационных ресурсов и построения корпоративной сети банка;
  • проводить жесткую политику информационной безопасности банка;
  • обеспечить полноценный доступ к информационным ресурсам банка из любой точки подключения для быстрого расширения бизнеса в регионах

В качестве приоритетных направлений кадровой политики ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо поддерживать адекватный масштабам и характеру бизнеса банка уровень профессионализма сотрудников. Следует рекомендовать постоянно проводить обучение сотрудников, как силами самого банка (методические материалы, производственное обучение, стажировки), так и с использованием сторонних мероприятий (курсы, семинары, круглые столы и т.п.).

Серьезное внимание рекомендуется также уделять вопросам обеспечения взаимозаменяемости сотрудников подразделений Банка, особенно непосредственно работающих с клиентами. Основным направлением развития системы оплаты труда и мотивации персонала должно быть основано на прямой зависимости индивидуального уровня оплаты труда от результатов деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» в целом. Существенное развитие должна получить практика привлечения сторонних специалистов (аутсорсинг) по самым разным направлениям деятельности банка. Особенно широко данный ресурс необходимо использовать при проведении непрофильных, нестандартных, нерегулярных, сложных либо узкоспециализированных операций, для которых нецелесообразно создание собственных штатных структур.

Указанные мероприятия будут способствовать привлечению средств населения во вклады ЗАО «Райффайзенбанк» с дальнейшей трансформацией их в инвестиции.

Выводы по третьей главе.

В современных условиях экономической нестабильности на финансовых рынках в результате снижения темпов роста традиционных источников формирования ресурсной базы произошли существенные изменения в структуре пассивов кредитных организаций. Данное обстоятельство побудило коммерческие банки усилить свое внимание к системе формирования и управления портфелем пассивов.

ЗАО «Райффайзенбанк» (Австрия) входит в число крупнейших российских банков и занимает сильные рыночные позиции на отдельных сегментах рынка, в частности, в обслуживании компаний-экспортеров и физических лиц. Однако конкуренция со стороны других иностранных банков растет, что может привести к уменьшению конкурентных преимуществ банка. Бренд банка широко известен на рынке и поддерживает статус иностранного банка, что обеспечивает высокую стабильность ресурсной базы даже в период кризиса.

Качество кредитного портфеля находится на высоком уровне, при этом Банк может выдавать обеспеченные ссуды даже заемщикам, которые привлекают ссуды других российских банков на необеспеченной основе. Диверсификация кредитного портфеля банка за последние несколько лет заметно улучшилась.

Рентабельность Райффайзенбанка заметно превышает средний для российских банков уровень. За счет низкой стоимости привлеченных ресурсов Банк может кредитовать по более низким ставкам, чем другие российские банки, обеспечивая сопоставимый уровень спрэда, дополнительными факторами высокой рентабельности являются высокие комиссионные доходы и низкий удельные операционный издержки.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 135-136

В этой связи предлагается:

  • стандартизировать предлагаемые продукты и услуги, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
  • обеспечить динамичность и взвешенность решений в подходах к вопросам управления ассортиментом продуктов и услуг, тарифам за обслуживание, замене морально устаревших продуктов на продукты, пользующиеся повышенным или устойчивым спросом.

Кроме того, ставя перед собой цель увеличения доли непроцентных доходов в общей сумме доходов, ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо продолжить развитие розничного бизнеса.

В числе наиболее значимых задач:

  • запуск новых систем денежных переводов,
  • миграция на новый процессинговый центр,
  • интенсивное применение современных технологических решений в области дистанционного банковского обслуживания;
  • дальнейшее развитие карточных программ.

Для расширения объема операций розничного бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк» также принимает во внимание необходимость обеспечения достаточного количества точек продаж: с одной стороны ЗАО «Райффайзенбанк» имеет некоторый запас по росту клиентской базы, но в то же время задача дальнейшего увеличения числа территориально-обособленных подразделений продолжает оставаться актуальной. ЗАО «Райффайзенбанк» должно продолжать развитие сети филиалов, дополнительных и операционных офисов.

Наряду с дополнительными офисами и филиалами, которые оказывают весь стандартный перечень услуг для частных лиц и корпоративных клиентов (универсальные офисы), необходимо открывать подразделения Банка, ориентированные на развитие отдельных направлений бизнеса и обслуживание клиентов, осуществляющих свою деятельность на определенных секторах рынка (целевые).

Расширение сети филиалов и допофисов в свою очередь потребует изменения форм и методов работы в системе внутреннего контроля, усилению значения методологии в работе контрольных служб и подразделений. Первоочередной задачей остается формирование единого информационного пространства, и наиболее важным этапом этого процесса является перевод всех филиалов на единую автоматизированную банковскую систему.

Необходимо интенсифицировать работу по внедрению современных технологий и средств автоматизации и связи, что позволит обеспечить высокую скорость проведения операций и при этом обеспечить надлежащий контроль за деятельностью филиалов в режиме реального времени. Успешность создания и эффективность функционирования единого информационного пространства неразрывно связаны с непрерывной актуализацией нормативных и информационных баз.

Среди стратегических задач в развитии филиалов можно предложить следующие:

  1. Изменение соотношения в финансировании активных операций филиалов за счет средств головного банка и привлеченных ресурсов клиентов в сторону увеличения доли последних с перспективой полного замещения, а также разработки новых продуктов и услуг для клиентов с учетом региональных особенностей.
  2. В связи с расширением филиальной сети необходимо изменить и вывести на новый уровень взаимодействие филиалов со структурными подразделениями Банка, что потребует привлечение дополнительных кадровых ресурсов, разработку новых положений и регламентов работы.
  3. Вся деятельность ЗАО «Райффайзенбанк» должна опираться на гибкую и надежную ИТ-инфраструктуру, обеспечивающую непрерывность и целостность бизнес-процессов.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 133-134

Внешняя стабилизация российской банковской системы в последнее десятилетие способствовала росту вкладов населения в банках, при этом отмечался высокий прирост сбережений на депозиты. В определенной мере это объясняется и переводом многими предприятиями и организациями, в том числе государственными, заработной платы сотрудников на банковские счета, доступ к которым обеспечивался пластиковые карточками международных или локальных платежных систем. Об этом говорит резкое увеличение объемов денежных средств населения в банках, активно включившихся в данные программы.

Несмотря на увеличение доли использования денежных доходов населения на покупку иностранной валюты в последние годы, оценка объема наличной иностранной валюты на руках у населения вызывает определенные трудности, так как граждане не только покупают, но и продают иностранную валюту, а также используют ее на покупки товаров и услуг при поездках зарубеж, переводят на счета заграничных банков, вкладывают в зарубежную недвижимость. Высокой остается и доля неорганизованных сбережений населения в форме наличной национальной валюты.

Среди причин сохранения достаточно высокого уровня неорганизованных сбережений населения можно выделить следующие.

  1. Слабость российской банковской системы и неравномерность ее развития.

В московском регионе по-прежнему сосредоточена большая часть российских банков (более 50%), среди них наиболее крупные и надежные. В регионах банковские услуги и продукты оказываются недоступными для значительной части населения.

  1. Доверие к банковской системе еще полностью не восстановилось, несмотря на созданную систему страхования вкладов (ССВ).

Большая часть населения вообще не знает о существовании ССВ.

Успешное развитие российской банковской системы, переориентация деятельности банков на взаимодействие с реальным сектором экономики повысило их роль как институтов, осуществляющих трансформацию сбережений населения в инвестиции. Однако замедление темпов роста многих показателей свидетельствует о том, что как в банковском секторе, так и в экономике в целом, существует ряд нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшую активизацию участия банков в инвестиционном процессе.

В настоящий момент в нашей стране сложилась парадоксальная ситуация, когда производственная и социальная сферы экономики нуждаются в широкомасштабных инвестициях для модернизации и структурной перестройки, а все еще значительные денежные сбережения тезаврируются в виде национальной и иностранной валюты на руках у населения.

Для решения вопросов повышения производительности механизма трансформации сбережений населения в инвестиции в ЗАО «Райффайзенбанк» по-иному посмотреть на организацию всех бизнес-процессов внутри Банка.

Прежде всего, следует акцентировать внимание всего коллектива на организации качественного комплексного обслуживания клиентов, добиться тесного взаимодействия бизнес-подразделений для достижения лучших результатов. Планирование текущей деятельности на еженедельной /ежедневной основе позволит достигнуть более детальной согласованности в работе подразделений, определять приоритеты целей и задач бизнес-подразделений в масштабе банка в целом.

Координировать и контролировать систему комплексного обслуживания клиентов во всех обособленных подразделениях ЗАО «Райффайзенбанк» призван созданный в 2008 году Комитет по работе с клиентами. Расширение спектра предоставляемых услуг должно осуществляться как результат непрерывного мониторинга конкурентной среды, постоянного пересмотра и обновления стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления, в том числе путем тиражирования продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 131-132

Вклад «Юбилейный» — в 2012 году «Райффайзенбанк» отмечает 125 лет, 15 лет из них Райффайзенбанк присутствует в России. Депозит предполагает не только возможность пополнения без ограничений, но и возможность частичного изъятия средств до суммы неснижаемого остатка; проценты выплачиваются/причисляются в конце срока депозита

Вклады «Добро пожаловать! (премиальный/золотой)» — депозит предлагается клиентам, если с момента оформления Соглашения о предоставлении услуг в рамках пакета услуг «Премиальный»/»Золотой» прошло не более 31 календарного дня. Депозит предоставляет клиентам возможность размещения денежных средств в рублях на 33 дня под 10% годовых для клиентов с пакетом услуг «Премиальный» и на 32 дня под 9% годовых для клиентов с пакетом услуг «Золотой».

Количество клиентов — физических лиц, получающих заработную плату на счета в Райффайзенбанке, за 2010 год выросло более чем на 20%.

УК «Райффайзен Капитал» является частью международной финансовой Группы «Райффайзен». Компания предоставляет полный спектр услуг по управлению активами, комплексно управляет рисками, а также имеет многоступенчатую систему контролей принятия инвестиционных решений.

УК «Райффайзен Капитал» увеличила в 2010 году активы на 4,1 млрд руб. Таким образом, компания потеснила с четвертой позиции рэнкинга УК Банка Москвы. В 2011 году УК «Райффайзен Капитал» не сбавила темпы. Запущен фонд «БРИК», фонд на один из азиатских индексов и на США. Это позволит диверсифицировать риски российских инвесторов, у которых до этого были ограниченные возможности в этом плане, инвестиции были в основном в российский рынок.

Доходность за 2010 год УК «Райффайзен Капитал» 26.31% — 5 место среди управляющих компаний. Совокупный отток из всех категорий ПИФов и ОФБУ составил 1,6 млрд руб. Однако УК «Райффайзен Капитал» стала среди управляющих лидером по привлечению, так как ей удалось в совокупности привлечь 2,3 млрд руб. в 2009 году компания также продемонстрировала высокий уровень привлечения, заметно опередив по этому показателю ближайшего преследователя.

1.1        Направления совершенствования трансформации сбережений населения в инвестиции в ЗАО «Райффайзенбанк»

Создаваемая в России банковская система изначально не была ориентирована на выполнение присущих ей институциональных функций: создание надежных каналов денежного обращения, обслуживание хозяйственного оборота, трансформации сбережений в ссудный капитал и перераспределение его между отраслями.

Потеря управляемости экономикой в 90-е годы, отсутствие надежного правового регулирования деятельности по аккумулированию сбережений усугубили и без того незавидное положение граждан нашей страны, которые были оставлены один на один со слабыми банками и с недобросовестными финансовыми посредниками, создававшими финансовые пирамиды при полном попустительстве государства.

Разрушение централизованного механизма аккумулирования сбережений населения и использование их в качестве источника финансирования инвестиций, отсутствие опыта рыночного поведения граждан, попытка защитить свои доходы от инфляции привели к тому, что значительная часть и без того скудных сбережений населения отдавалась в руки мошенников, обещавших баснословные процентные доходы. Так, в середине 90-х годов только 20% сбережений попадали в банковскую систему, причем 80% из них аккумулировались в Сбербанке России.

Разорение банков и отзыв у них лицензий в середине 90-х годов, крах финансовых пирамид в очередной раз (после денежных реформ конца 80-х начала 90-х годов) лишили миллионы наших не самых обеспеченных граждан своих сбережений и подорвали доверие к финансовым посредникам, в том числе и к банкам.

Трансформация сбережений населения в инвестиции — страница 129-130

Рис. 3.1. Динамика процентных доходов ЗАО «Райффайзенбанк»

ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает частным клиентам срочные банковские рублевые и валютные вклады:

Вклад «Инвестиционный» на 31 день — вклад под 7,5% годовых!

Вклад «Пополняемый» — депозит с возможностью пополнений без ограничений и выплатой/причислением процентов в конце срока депозита.

Вклад «Рантье» — депозит с возможностью пополнения без ограничений; каждый месяц можно получать проценты на текущий счет.

Вклад «Универсальный» — депозит предполагает не только возможность пополнения без ограничений, но и возможность частичного изъятия средств до суммы неснижаемого остатка; проценты выплачиваются/причисляются в конце срока депозита.

Вклад «Растущий доход» — депозит с возможностью пополнений, ежеквартальной капитализацией процентов и растущей ставкой. Основным отличием  депозита «Растущий доход» является увеличение процентной ставки каждый квартал.

Вклад «Мультивалютный» — депозит дает возможность не только получать стабильный доход на сбережения, но и оперативно изменять валюту депозита без потери процентов. Депозит предполагает возможность пополнения без ограничений.

Вклады «Инвестиционный/Инвестиционный (премиальный)» — депозит открывается клиентам, предварительно в этот же день разместившим средства в размере не менее 15 000 рублей в ПИФы под управлением УК «Райффайзен Капитал». Депозит предполагает не только возможность получения дохода до 7,9% годовых, на сбережения, размещенные во вкладе, но и возможность инвестирования средств в паевые фонды под управлением УК «Райффайзен Капитал». Для клиентов оформивших Соглашение о предоставлении услуг в рамках пакета услуг «Премиальный» ставка по депозиту составляет до 8,2% годовых.

Вклад «Страховой» — депозит открывается при условии оформления программы накопления и финансовой защиты «Райффайзен Перспектива» / «Райффайзен Киндер» / «Райффайзен Оптимум» ООО «СК «Райффайзен Лайф» и оплаты страховой премии первого года страхования. Этот продукт не только предлагает высокую ставку по депозиту (до 11% годовых), но и позволяет обеспечить финансовой поддержкой клиента и его близких на случай наступления непредвиденных обстоятельств.

Вклад «Страховой (премиальный)» — депозит открывается в отделениях/филиалах клиентам, оформившим Соглашение о предоставлении услуг в рамках пакета услуг «Премиальный», при условии оформления программы накопления и финансовой защиты «Райффайзен Перспектива» / «Райффайзен Киндер» / «Райффайзен Оптимум» ООО «СК «Райффайзен Лайф» и оплаты страховой премии первого года страхования. Этот продукт предлагает высокую ставку по депозиту (до 12% годовых).